目前在南昌上班的薛晶刚结婚3个月，以前两人都是标准的“月光族”，婚前才开始攒钱。现在，两人计划孕育一个孩子，还打算好好做一番理财规划。薛晶和爱人都来自农村，两人在公司认识。薛晶是公司文员，月收入2500元左右；爱人则是公司部门主管，月收入4000元。因为是私企，公司除了给员工购买了医保和社保之外，基本没有其他补贴，一般过节时发500元至1000元过节，年终多发一个月工资，爱人作为中层干部另有5000元津贴。目前，两人存款12万元(包括了结婚时收到的礼金)，定存一年。两人每月公积金达1600元左右。

    开销方面，两人在外租房每月租金1100元，伙食费1000元(除周末外都在食堂吃)左右，交通、电话、水电等各项消费500元左右，烟酒、零食、水果、日用品、衣服600元左右。

理财目标

1、现有资金合理规划；

2、今年底通过公积金贷款购买一套50万元左右的住房，二手房也能接受；

3、三年内生育孩子。

理财嘉宾：农行江西省分行营业部财富管理中心私人金融服务顾问李航

理财分析

    家庭无负债投资渠道单一

    薛晶家庭处于家庭生命周期的成长阶段，两人年收入10万元，年开支3.84万元，储蓄存款有12万元定期，从目前的情况来看，薛晶的家庭财务状况尚可，但资金的流动性较差，虽然投资无风险，但是投资渠道单一，目前家庭无负债。

    目前家庭暂无房，并希望能在三年内育有孩子，且薛晶夫妻双方都有公积金，建议选择公积金按揭贷款，孩子教育等支出不可缺少，建议合理规划资金安排，提高家庭投资收益率。

    理财规划

    优化资产配置提高收益

    建议准备3~6个月的家庭固定开支作为紧急预备金，不仅是为了维持家庭日常的正常运转，更是为突发状况做好未雨绸缪的准备。

    根据薛晶一家的支出情况，建议配置额度为3万元的农业银行“金穗”信用卡，可享受最长达56天免息期。剩余12万存款，为年底买房做首付准备，可以购买农业银行“安心得利”系列理财产品，提高收益率。

    基金定投积攒教育基金

    两人每月的家庭储蓄为3300元，且年终及节日补贴为16000元，并且也希望能在三年内有孩子，建议两人为孩子的账户每年存入1万元教育基金，采取农行基金定投和黄金定投相结合的方式积攒。考虑通货膨胀、教育费用年增长率等因素，每月定投1000元左右(黄金、基金定投份额占比各一半)，既可以平摊投资成本、获取长期的投资回报，又能灵活变现。

    公积金贷款买房

    目前两人每月房租需1100元，而每月公积金已达到1600元左右，基于公积金贷款可享受低于商贷的利率优惠，建议选择公积金贷款购房。同时，除去每月定投的1千元，建议两人将每月剩余积蓄2300元购买投资回报稳定的货币型基金用于年底的购房计划，并以余款加上年终及节日补贴作为首付款，根据现在公积金贷款利率，以每月原本用于租房的费用及夫妻俩公积金偿付贷款便可轻松实现购房梦想。